フリーランスエンジニアでも住宅ローンは組める！審査のポイントをアドバイス

会社員同様、毎月安定して収入があることを証明することで社会的信用度が上がり、返済能力が高いと判断され審査に通りやすくなります。

住宅ローン審査の際に金融機関が判断するのは所得額になります。所得額は売上（収入）から諸経費を引いた金額で、フリーランスにとって所得額が多く安定していることで審査が通りやすくなります。
フリーランスは特に節税対策で経費を上乗せする方が多いですが、経費を増やし過ぎて所得が減ることで結果、住宅ローンの審査に通りにくくなる可能性がありますので注意しましょう

ほとんどの金融機関が直近3ヶ年の確定申告書から所得額を確認しますので3年連続して黒字であり、1年でも赤字がある場合、収入が不安定と判断され住宅ローンの審査が通らない可能性が高くなります。

確定申告書同様、直近3ヶ年分の納税証明書を金融機関へ提出することが多いですので、税金や保険料など未納がある場合、審査が通りにくい可能性があります。保険料や年金は自動引き落としではなく、都度窓口払いにしている場合などで支払い忘れがあるかもしれませんので、納税証明書の発行前には確認が必要です

クレジットカードの利用実績をみて支払い遅延などトラブルがないかどうか確認をされます。クレジットカードだけでなく、他に料金支払いの遅延があった場合、信用情報機関に登録されクレジットカードの強制退会は5年間記録されます。

住宅ローン以外に主に頭金や諸経費に使われる費用を先にある程度まとまった額支払うことでフリーランスとしての活動が浅い場合でも住宅ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。

年収の中で占めるローン返済額割を返済比率と言いますが、返済比率が高くなるほど金銭的なゆとりがなくなりますので、年収に対して一定額以上のローンが組めないよう返済比率の上限が決められています。一般的なローンの返済比率は年収の20～30％が妥当と言われています。また、すでに他のローンを組んでいる場合で自動車ローンなどがあっても住宅ローンを組むことは可能ですが、金融機関の設定する返済比率の限度額は自動車ローンと住宅ローンを合わせた金額になりますので、注意が必要です。

定年や年金生活を考慮した上で、返済時の年齢が高い場合はあまり現実的ではありません。年齢が高ければ高いほど完済年齢までの期間が短くなるので審査の難易度は高くなってしまいます。

健康状態での懸念点がある場合、住宅ローンは完済できることが大前提なので健康であることも重要視されます。仮に住宅ローンの契約者が完済前に病気やケガで働けなくなったり、亡くなってしまった場合を考慮して「団体信用生命保険」の加入が義務付けられており、保険金からのローンの返済をします。

独立してから実績年数があり、収入が比較的得られているという場合は住宅ローンの審査がが組みやすいです。ただし、独立してから年数が経過した場合でも法人化した場合は継続年数がリセットされてしまうので、法人化したい場合には住宅ローンの審査をとしてからにした方がよいでしょう。

主に規模の大きいメガバンクと呼ばれ全国展開している「東京三菱UFJ銀行」「みずほ銀行」「三井純友銀行」になります。メガバンクのメリットとしては全国に支店展開しているので資金面において強く、金利が安いという点です。

各都道府県に本店が置かれている金融機関になります。地域密着型で地方の中小企業への融資や地方自治体間での地域活性化などがメインになります。メガバンクよりは規模の小さい事業へ融資することが多く、金利は少し高めではありますがメガバンクよりは審査が通りやすいのが特徴です。

また、地方銀行は地元の不動産会社に融資している場合もあり、つながりがあることからもフリーランスエンジニアが利用したい際はスムーズに進められるメリットもあるでしょう。

メガバンク、地方銀行や信用金庫以外で融資を受ける場合には「日本政策金融公庫」になります。政府系の金融機関が中小企業や小規模企業を対象として融資を行っており、安心感があるのと独立してまだ日が浅い個人事業主も融資が受けられ、金利も比較的低く保証人なども不要となるのでおすすめです。